Muy pocas personas pueden darse el lujo de pagar en efectivo por una nueva casa. Al comprar una casa, la mayoría de los compradores deben contratar una hipoteca. Una hipoteca es un instrumento que garantiza un préstamo sobre una casa. También puede denominarse escritura de fideicomiso. Cuando obtiene un préstamo para pagar una vivienda, firmará un pagaré y una hipoteca en el proceso de cierre. A continuación se presentan algunos consejos útiles que le ayudarán en el proceso de solicitud de un préstamo hipotecario:

El primer paso:

Antes incluso de comenzar a buscar casas para comprar, debe comunicarse con un especialista en hipotecas para obtener una precalificación o aprobación previa. Al hacer esto, aumenta sus posibilidades de que el vendedor acepte su oferta de compra. Es más probable que un vendedor acepte una oferta de un comprador que ya tiene financiación frente a uno que todavía necesita obtener un préstamo.

 

Además, es una buena idea obtener una copia de su informe crediticio antes de comunicarse con un especialista en hipotecas, para que pueda aclarar cualquier error que pueda aparecer en su informe.

Precalificación: esta es una forma informal de ver cuánto puede pedir prestado. La precalificación generalmente se puede realizar por teléfono, brindándole al especialista en hipotecas sus ingresos, sus deudas a largo plazo y el monto del pago inicial que puede pagar.

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Preaprobación: Este es el compromiso del prestamista hipotecario de prestarle dinero. Al obtener una aprobación previa, usted le proporciona a su especialista en préstamos todos los registros financieros necesarios para solicitar un préstamo. Obtener una aprobación previa le proporcionará la cantidad exacta que puede pagar y les mostrará a los vendedores que usted toma en serio la compra de una casa. ​

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Solicitar un préstamo:

Hay varios registros financieros que su especialista hipotecario necesitará para procesar su solicitud de préstamo:

· W-2 o declaraciones de impuestos de los últimos 2 años.

· Comprobante de ingresos mensuales brutos de los últimos 30 días.

· Comprobante de ingresos por inversiones, incluidos los ingresos por alquileres.

· Una lista de acreedores, incluidos números de cuenta, saldos y pagos mensuales.

· Dos meses de extractos bancarios.

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Su prestamista también necesitará una copia del contrato de venta de la propiedad que desea comprar. Además, si está vendiendo una casa, también debe proporcionar el contrato de venta a su prestamista. Durante el procesamiento de la solicitud, puede esperar que el prestamista verifique toda la información que usted ha proporcionado. También ejecutarán un informe crediticio para ver su historial de pagos anteriores y para verificar los saldos crediticios pendientes. Tenga cuidado de no presentar una solicitud con demasiados prestamistas, ya que numerosas verificaciones de su nombre en un período reciente pueden generar una señal de alerta y hacer que su solvencia crediticia disminuya. Su prestamista también verificará su puntaje FICO, que es un sistema de puntos que indica su solvencia crediticia.

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Tipos de Préstamos:Hay varios tipos diferentes de préstamos disponibles al solicitar una hipoteca: Convencional: Estos préstamos se pueden dividir en dos tipos: préstamos a tasa fija y préstamos a tasa variable. Un préstamo de tasa fija es generalmente un préstamo a 15 o 30 años. La tasa de interés de este tipo de préstamo no cambia durante la vigencia del préstamo; por lo tanto, el pago de capital e intereses de la hipoteca seguirá siendo el mismo hasta que se cancele el préstamo.

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Una tasa variable: Préstamo es aquel en el que la tasa de interés cambiará durante la vigencia del período del préstamo. Estos tipos de préstamos se conocen comúnmente como hipotecas de tasa ajustable o ARM.

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Préstamos híbridos: Estos préstamos generalmente tendrán una tasa fija durante la vida inicial del préstamo, como los primeros 3, 5 o 7 años, y luego se transferirán a un préstamo de tasa variable una vez que finalice el período fijo.

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Préstamos para programas del gobierno: Estos préstamos son préstamos asegurados a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Un préstamo de programa gubernamental generalmente requiere un pago inicial menor que un préstamo convencional. Además, las tasas de interés de estos préstamos suelen estar por debajo de las tasas actuales del mercado. Los préstamos de la FHA tienen programas especiales para compradores de vivienda por primera vez y compradores de vivienda de bajos ingresos.

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Préstamos de Puente/ Bridge Loans: Este tipo de préstamo es para compradores que planean cerrar su nueva casa antes de poder vender la actual. Se puede establecer un préstamo puente para liquidar completamente la hipoteca de la casa anterior, o se puede configurar agregando la obligación financiera de la nueva casa al monto de la deuda existente. Un préstamo puente es un préstamo a corto plazo, generalmente de un año, e incluye grandes intereses pagados por adelantado.

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Aprobación de préstamo:

Una vez que se haya procesado su solicitud de préstamo, el prestamista tomará una decisión sobre el compromiso del préstamo. Si el prestamista decide aprobar el préstamo, recibirá una Carta de Compromiso del prestamista notificándole su decisión. La Carta de Compromiso puede incluir ciertas condiciones, como reparaciones a la vivienda, antes de que se realice la aprobación final. También se incluye en la Carta de Compromiso la tasa "lock-in". Esta es la promesa del prestamista de otorgarle el préstamo a una tasa de interés y una cantidad de puntos específicas. Una tasa fija generalmente se respeta durante un cierto período de tiempo, como 30 días. Si el período de bloqueo vence antes de la fecha de cierre, es posible que deba pagar tarifas adicionales para extender su período de bloqueo.

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Si el prestamista decide rechazar su solicitud de préstamo, se le enviará una carta de rechazo notificándole su decisión. Si recibe una carta de rechazo, puede presentársela al vendedor para reclamar la garantía que ofreció con el Contrato de Venta. Esta carta es prueba de que cumplió con el acuerdo de compra y ha sido rechazado formalmente para un préstamo.

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El cierre::

Una vez que su préstamo haya sido aprobado y haya decidido la fecha de cierre, querrá hacer un recorrido final de la casa para asegurarse de que esté en condiciones "tal como estaba". En otras palabras, desea asegurarse de que la casa luzca tal como estaba cuando ofreció el Contrato de Venta. Además, esta es su oportunidad de determinar si se han realizado las reparaciones solicitadas en la propiedad y cumplir con su aprobación..

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El procedimiento de cierre será realizado por un abogado, generalmente en la oficina del abogado de cierre. El día anterior, el abogado encargado del cierre le informará el monto total en dólares que deberá llevar al cierre. También le proporcionarán cualquier información adicional que pueda necesitar para prepararse para el procedimiento.

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El día del cierre recuerda traer:

· Un cheque certificado por el monto total de sus costos de cierre.

· Una identificación con fotografía, como una licencia de conducir.

· Tu chequera personal.

· Constancia de seguro hipotecario (si aún no se ha solicitado esta información).

Los costos de cierre incluyen

· Honorarios de abogados

· Impuestos sobre la propiedad (para cubrir el período impositivo hasta esa fecha)

· Tarifas de originación de préstamos (esto cubre los gastos del prestamista)

· Honorarios de grabación · Intereses (pagados desde la fecha de cierre hasta los 30 días anteriores al primer pago) · Primera prima del seguro hipotecario

· Seguro de título · Honorarios de encuesta

· Primer pago a la cuenta de depósito en garantía para futuros impuestos y seguros.

· Puntos de préstamo (un "punto" es una tarifa que equivale al 1% del monto del préstamo. Le permiten obtener una tasa de interés más baja para la hipoteca).

· Tarifas de inspección de la vivienda (si elige realizar una inspección)

· Cualquier tarifa de preparación adicional.

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Durante el cierre se le explicarán los detalles del contrato de compraventa. Si todo cumple con su aprobación, firmará todos los contratos para finalizar el trato.